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Saldare prima della scadenza un prestito personale è possibile ma non sempre potrebbe essere conveniente.
Estinguere il credito anticipatamente vuol dire che il cliente deve pagare una penale di estinzione anticipata del prestito. Perché devo pagare la penale? La penale serve a risarcire l’istituto di credito dai mancati introiti che ne derivano dagli interessi sulle rate non ancora saldate. Nel caso di estinzione anticipata, per legge, la penale non deve superare l’1% del debito residuo.
Regole valide anche per estinguere un prestito con cessione del quinto, pagando l’importo totale del debito residuo e il pagamento della penale di estinzione anticipata che, come abbiamo visto prima, può essere pari all’1% del debito.
In questo caso, se si decide di saldare anticipatamente un prestito con cessione del quinto si perderanno le spese di istruttoria e l’imposta di bollo. Se previste dal contratto, invece, si possono recuperare in parte le commissioni bancarie. Per quanto riguarda l’assicurazione vita, necessaria per questa tipologia di prestito, e generalmente pagata ad inizio finanziamento, viene rimborsata per la parte del premio non goduto.
In alcuni casi potrebbe non essere presente la penale ma conviene sempre calcolare e valutare attentamente prima di procedere all’estinzione di un prestito con cessione del quinto. Per farlo è necessario tenere conto della percentuale di quota capitale e della quota di interessi già saldati con le rate del prestito. Per questo motivo è necessario capire se vale la pena effettuare il rimborso anticipato oppure continuare a pagare le rate rispettandone i tempi prestabiliti in fase di contratto iniziale.
Il piano di ammortamento messo in atto sia dalle banche che dalle finanziarie è quello che si definisce “alla francese”, ovvero, si pagano prima gli interessi e successivamente si inizia a rendere il capitale ottenuto in prestito.
Le rate iniziali sono composte da una parte predominante di interessi e da una quota minima di capitale, poi quando si procede con il finanziamento gli interessi calano e cresce la quota del capitale.
Dunque, potrebbe essere vantaggioso estinguere il debito solo se si è all’inizio del finanziamento, cioè nel momento in cui il risparmio sugli interessi dovuti all’istituto di credito sono consistenti. Infine, se in fase contrattuale, si sottoscrive una polizza assicurativa e si paga in un’unica soluzione, è bene prestare attenzione e assicurarsi che sia possibile ottenere il rimborso del premio non goduto.