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Se aveste scelto di sottoscrivere una cessione del quinto, qui sotto troverete un prontuario con alcuni esempi e le formule per calcolare l’ammontare delle rate ed anche la cifra che vi verrà concessa.
Se ancora non avete deciso o non conoscete il finanziamento con cessione del quinto, vi spieghiamo rapidamente di cosa si tratta.
La cessione del quinto è un tipo di finanziamento in cui la cifra concessa al richiedente verrà rimborsata tramite un certo numero di trattenute mensili effettuate sul proprio stipendio o sulla propria pensione.
Il valore massimo di una singola rata non potrà mai superare il quinto della pensione o dello stipendio percepiti.
La somma e l’importo delle rate, dunque, variano sulla base del reddito percepito, mentre la durata del finanziamento andrà da un minimo di 24 mesi fino ad un massimo di 120 mesi, ovvero 10 anni.
Tassi e ammontare delle rate verranno fissati nel contratto inziale e rimarranno invariati per tutta la durata del rimborso.
Dopo questa necessaria premessa, passiamo al nostro argomento principale.
Il passaggio più importante da svolgere è quello di calcolare il quinto cedibile, ovvero la cifra massima cui la rata può arrivare.
Senza questo iniziale calcolo non si può stimare la somma che ci vedremo concessa.
Per fare ciò, ci dovremo base sul nostro stipendio netto o sulla nostra pensione netta.
Uno stipendio netto, nello specifico, comprende:
Ora, con questi dati alla mano, vediamo un esempio del calcolo del quinto cedibile con un possibile stipendio netto di 1200 Euro.
Per prima cosa, si dovrà moltiplicare questa cifra per il numero di mensilità concesse (tendenzialmente sono 13 o 14).
Bisognerà, poi, dividere la somma ottenuta per il numero di mesi in un anno.
Adesso, manca solo un’ultima divisione, per cinque questa volta, e verrà trovato il quinto cedibile.
Ovviamente, i tassi d’interesse applicati sul finanziamento e le varie polizze assicurative d’obbligo, non dovranno mai esser dimenticati nei nostri calcoli.
Questi incideranno, difatti, sulla somma finale che verrà aggiunta al nostro conto e sarà a noi realmente disponibile.
Il debitore che andrà a restituire mensilmente la somma concessagli, in realtà ritornerà alla banca o alla finanziaria prescelta, una cifra più alta di quella pattuita.
Come mai avviene tutto ciò? La risposta sta nel calcolo dei tassi d’interesse (TAN e TAEG) e nelle varie spese accessorie applicati al finanziamento.
Per fare un esempio pratico, partiamo da una cifra montante (importo netto + interessi) di 6720 Euro, pari a 24 mesi considerate le rate di 280 Euro come sopra.
Il richiedente andrà a restituire questa somma ma, nella realtà dei fatti, il denaro netto che avrà a disposizione sarà inferiore, privato, perciò, di tutti i costi aggiuntivi.
Esempio (con tassi d’interesse indicativi):
Tolte, dunque, tutte queste spese obbligatorie, al cliente rimarranno a disposizione 5913,60 Euro netti.
Specifichiamo che questi sono calcoli approssimativi, basati su percentuali arrotondate anche per eccesso; è bene, di conseguenza, informarsi su quali siano gli interessi nel momento in cui si decide di firmare il contratto e quali siano i costi accessori applicati dall’agenzia cui ci si rivolge.
Le polizze assicurative, oltre a quella sul lavoro e/o sulla vita, vengono poste anche sul prestito stesso. Sono obbligatorie ma il cliente può scegliere a chi rivolgersi e valutare l’offerta a lui più conveniente.
Per chi non avesse dimestichezza con i numeri o con i termini del settore, una soluzione molto pratica e veloce per ottenere un prospetto della propria cessione del quinto, viene offerta dalla simulazione su vari siti web.
In questi portali, gestiti dalle finanziarie, si possono trovare dei menù dedicati in cui si possono inserire i propri dati (ad esempio se si è dipendenti o pensionati, quanti anni si hanno ed altro simile) per far calcolare tutto al computer.
Altra soluzione per conoscere il quinto cedibile, è quella di consultarlo o sul certificato di stipendio o sul cedolino della pensione.
Dal certificato di stipendio si potrà ricavare direttamente il quinto cedibile; mentre dal cedolino della pensione, al contrario, si potrà ritrovare l’importo netto della stessa e poi, con i rapidi calcoli qui sopra elencati, scoprire la rata massima.